Sentencia del Tribunal Supremo contra WiZink 2020 (STS 149/2020): todo lo que necesitas saber

El 4 de marzo de 2020, el Tribunal Supremo dictó una sentencia que cambió el panorama de las tarjetas revolving en España para siempre. La STS 149/2020 declaró usuraria una tarjeta de WiZink Bank con un TAE del 26,82%, abriendo la puerta a miles de reclamaciones que siguen produciéndose hoy.

Los hechos del caso

Un consumidor había contratado una tarjeta de crédito revolving con WiZink Bank (entonces Barclaycard) con un TAE del 26,82%. Tras años pagando cuotas y viendo cómo la deuda apenas se reducía, decidió reclamar judicialmente la nulidad del contrato por usurario.

El caso llegó al Tribunal Supremo tras ser desestimado en instancias inferiores, y el Pleno de la Sala de lo Civil decidió pronunciarse para fijar doctrina clara.

Qué dijo el Tribunal Supremo

El Supremo estableció varios criterios fundamentales que siguen vigentes hoy. En primer lugar, que la Ley de Represión de la Usura de 1908 es plenamente aplicable a los contratos de tarjeta de crédito revolving. No importa que sea un producto moderno: si el interés es usurario, la ley lo protege.

En segundo lugar, fijó el parámetro de comparación: para determinar si un interés es "notablemente superior al normal del dinero", hay que comparar el TAE de la tarjeta con el interés medio del mercado para operaciones similares, no con el interés legal del dinero ni con el crédito al consumo general.

En tercer lugar, determinó que un TAE del 26,82% era usurario porque superaba ampliamente la media del mercado. El Supremo no fijó un umbral exacto, pero dejó claro que una diferencia de más del doble respecto a la media es suficiente para apreciar usura.

Las consecuencias de la nulidad

La declaración de nulidad por usura tiene una consecuencia muy favorable para el consumidor: el contrato se considera nulo desde el principio. Esto significa que el banco solo puede quedarse con el capital que realmente prestó, y debe devolver todo lo cobrado de más: intereses, comisiones y seguros.

En la práctica, si pediste 3.000 euros y has pagado 7.000, el banco tiene que devolverte 4.000 euros. Es una restitución completa de los intereses indebidos.

La sentencia de 2023: precisión adicional

El 15 de febrero de 2023, el Supremo volvió a pronunciarse con la STS 258/2023, precisando que el índice de referencia correcto es la estadística del Banco de España para la categoría específica de "tarjetas de crédito de pago aplazado", no la media general del crédito al consumo.

Esta precisión es importante porque la media de las tarjetas revolving ya es alta de por sí (en torno al 20%), lo que podría parecer que dificulta la reclamación. Sin embargo, el Supremo dejó claro que incluso comparando con esa media específica, TAE del 25-30% siguen siendo usurarios.

Qué significa esto para ti

Si tienes o has tenido una tarjeta revolving con un TAE superior al 20%, la jurisprudencia está de tu lado. Las sentencias del Supremo son vinculantes para todos los tribunales de España, lo que significa que los jueces están obligados a seguir estos criterios.

La tasa de éxito en reclamaciones de tarjetas revolving supera el 85% tanto en vía extrajudicial como judicial. Los bancos, especialmente WiZink, conocen estas sentencias y en muchos casos prefieren llegar a un acuerdo antes que ir a juicio.